一、风险管控

将系统的运营风险降到最低风控是开展金融业务的核心要点，为了保障金融业务的运行，从我们从业务发起点开始，到贷后监管，全流程进行风险控制。

（1）信用风险控制

对外：接入专业征信机构；引入保险、担保等

对内：客户智能准入控制；构建完善的用户信用评级体系；风险预警实时提醒

（2）市场风险控制

风险预警与监测：多维风险指标，物权监控与评估，商品价格波动灵活配置、快速适应：产品、业务、模型、流程…全面配置化管理，快速适应市场变化。

（3）操作风险控制

权限配置化：专人专岗、用户权限隔离

作业标准化：流程标准、规范，异常操作自动预警

记录信息化：完整的操作记录、日志

2、量化管理

通过风险识别、风险度量、风险评估和风险控制4个环节，对风险进行量化管理，实现企业对贷前，贷中，贷后的风险管理需要。

（1）风险识别：通过OCR、爬虫、接口、批量导入方式，建立风险数据仓库；

线下数据采用OCR读取：应收账款、民间贷款-银行流水

法人基本情况-征信报告

应收账款、民间借贷-审计报告

线上数据采用爬虫爬取： 违法和破产、公诉--法院判决

股东、法人对外担保、工商信息-工商信息网、企查查

企业线上交易-电商网站（授权帐号）

第三方接口：应收账款-ERP、应收不良-ERP、发票校验-中登网

（2）风险度量：通过风险模型和指标建立，对风险事件发生的概率和可能造成的损失进行量化，建立风险漏斗管理；

（3）风险评估：在风险度量的基础上，建立不同的风险级别；

（4）风险控制：跟进风险评估的结果，采取不同的风险和预警措施，包括：企业授信、提前催收、资产抵押、线下跟进、资产保全、坏账准备；

3、技术安全

4、风控报告

（1）快速建立风险决策流程，通过自定义配置用户所需的直拒项指标，警示指标项，计分指标项等，快速建立风险决策流程。

（2）灵活配置业务流程，通过风控模型输出的指标和结果，自动匹配和执行不同的风控管理流程。

（3）

风险评估可视化，可视化风控模型中直拒命中项，警告命中项，分数，评分等级，授信额度和授信结果，提升了风控人员工作效率，降低了风险管理难度。

（4）动态管理，智能化预警，建立了事后的智能预警跟踪机制。将风险预警从贷后提升到贷前，有效地控制事后风险概率提升。

（5）智能流水分析：通过风控系统智能分析贷款企业的交易流水，快速、精准挖掘核心记录，聚焦可能的风险因子，快速、准确的识别非正常交易，最大限度的避免和减少欺诈行为给企业和用户带来的损失。

（6）智能风控报告输出:通过风控模型对数据的整合、补充、调用、评判等，运算出结果并在线生成完整的风控报告，确定授信额度。

5、风控考察指标

一、系统直拒项：

序号	直拒项明细	数据源/关键字
1	企业及关联企业百度、360搜索有不良记录	百度、360/拖欠工资、倒闭、转让
2	近1年有法人、股东（持股10%以上）变更至第三人	企查查/（企业变更记录）
3	贷款、担保记录不明确	企查查/小额贷款、担保、保理、典当行、资产管理、财富、期货、基金、证券、信托、融资租赁、金融租赁、外汇
4	企业成立日期小于1年	企查查/成立日期
5	非银行机构股权质押	企查查/股权质押
6	非银行机构动产抵押、质押	企查查/动产抵押、质押
7	股份制非上市公司	企查查/企业性质
8	当前执行中	维氏盾/当前执行
9	3年内有借贷纠纷，且申请人或公司为被告	维氏盾/借贷纠纷、金融纠纷且申请人为被告
10	网贷有拒贷、不良逾期记录	维氏盾/（网贷）
11	当前网贷有2笔未结清贷款记录	维氏盾/（网贷）
12	当前民间负债＞2笔	中登网、流水/（小贷字眼*）
13	法人近1年内往返澳门次数＞3次	维氏盾/（通讯运营）
14	与百佳华合作期限＜1年	百佳华系统/（合作期限）
15	与百佳华近1年结算额＜10万元	百佳华系统/（销售规模）
16	征信当前逾期	征信
17	历史逾期记录有‘2’及以上	征信
18	2年内逾期‘1’次数＞10	征信
19	企业征信有不良/违约类贷款记录	征信
20	企业征信有欠息记录，且类型为‘银行表外’	征信
21	近2年‘本人查询’+‘富登担保’查询项≥10次，相邻三个月查询次数＞4次（同一月份多笔查询记录视为1笔）	征信
22	白户且有‘贷款审批’、‘信用卡审批’查询记录	征信
23	近2年‘贷后管理’次数/未结清银行贷款个数＞4	征信
24	年应税收入同比下滑幅度≥40%	维氏盾/（网络申报）

注：小贷字眼包含：保理公司、小额贷款、宇商、深晖、宜信、小牛、捷越、信和、亚联财、中安信业、中兴微贷、领达、证大速贷

二、系统警示项：

序号	系统警告项明细	数据源/关键字
1	对外股权投资公司＞5家	企查查/（企业对外投资）
2	对外股权投资公司中有地产、矿产字样	企查查/房地产公司、矿产公司
3	近1个月内即将到期银行负债余额/总余额＞50%	征信
4	‘白户’，且无‘贷款审批’、‘信用卡审批’记录	征信
5	信用卡平均授信额度≥10万元，且透支率＞80%	征信
6	近1年开票金额与相应‘买方’回款金额差额＞50%	维氏盾、流水/（税控）
7	工资发放日期变动在3天以上	流水

三、系统加、减分项目：

序号	系统加、减分明细	分值	数据源/关键字
1	历史征信记录无逾期（不包含‘白户’）	+10	征信
2	历史有‘关注类’贷款	-10	征信
3	信用卡平均授信额度≥10万元，且透支率＜80%	+5	征信
4	当前未结清非抵押类贷款笔数占比20%-40%	+3	征信
5	‘白户’（历史无贷款、信用卡记录，无‘贷款审批’、‘信用卡审批’查询记录）	-5	征信
6	无‘本人查询’、‘富登担保’查询项（非白户）	+5	征信
7	已结清住房贷款＞3笔	-15	征信
8	贷款种类中，票据余额占比总余额50%-70%	+5	征信
9	贷款种类中，票据余额占比总余额70%-100%	+15	征信
10	工资发放日期变动在3天以上	-5	流水
11	中登网无登记记录	+5	中登网
12	个人电话费月均＞200元	+3	维氏盾/（通讯）
13	历史无涉诉记录	+5	维氏盾/（涉诉）
14	已婚且＞7年	+3	信息录入
15	有子女且在当地就读	+1	信息录入
16	当地有房产、车辆	+10	信息录入
17	当地有房产、无车辆	+5	信息录入
18	当地无房产、无车辆	-10	信息录入
19	有外地房产	+3	信息录入
20	前提：核心企业近3年收入下滑 1、供货商近3年应税收入逐步上升； 2、供货商近3年应税收入下滑，跌幅低于核心企业； 3、供货商近3年应税收入下滑，跌幅高于核心企业；		百佳华系统
		+15	维氏盾/（网络申报）
		+10
		-10
21	前提：核心企业近3年收入上升 1、供货商近3年应税收入上升，涨幅大于核心企业； 2、供货商近3年应税收入上升，涨幅小于核心企业； 3、供货商近3年应税收入下滑		百佳华系统
		+15	维氏盾/（网络申报）
		+10
		-10
22	近1年开票金额与相应‘买方’回款金额差额＜20%	+20	维氏盾、流水/（金税系统）
23	企业财务报告同时满足以下条件时数据方可使用： 1、个人负债月还款额汇总+企业月均还款额（按照月息0.8%测算），与当月财务费用相差幅度＜20%； 2、短期借款（1年内）、长期借款（1年以上）金额与征信显示贷款余额一致； 3、毛利率与核心企业系统测算毛利上下浮动＜20%；财报经过判断后： 1、资产负债率＜60%； 2、应收账款周转天数＜90天； 3、存货周转天数＜60天； 4、资产负债率≥60%； 5、应收账款周转天数≥90天； 6、存货周转天数≥60天；		维氏盾/（企业财务报告）
		+5
		+5
		+5
		-5
		-5
		-5

四、数据采集：

序号	采集明细	数据源/关键字
1	近3年应税收入明细	维氏盾/（网络申报）
2	近3年开票明细	维氏盾/（税控）
3	开票明细中买方名单流水中买方名单回款记录	维氏盾、流水/（税控）
4	剔除关联交易后的流水	流水、企查查/（剔除企业、股东、法人关联转账）
5	毛利率	百佳华系统/销售额、销售成本
6	经过数据对比后可用的财务报告	维氏盾/（企业财务报告）
7	负债余额汇总	征信、民间借贷
8	资产评估汇总	资产上传、二手车房门户网站、土地评估报告*

五、授信模型：

初步授信金额=资产汇总-负债余额汇总

额度调整=初步授信金额×评分数%